Aspecte financiare si legale referitoare la creditul ipotecar
De ce ar fi cineva interesat de creditul ipotecar?
În majoritatea cazurilor, raspunsul este direct: suntem interesati sa luam credit ipotecar fiindca nu putem altfel. Nu avem bani suficienti sa platim imobilul pe care dorim sa-l cumparam, asa ca trebuie sa luam în considerare surse externe de finantare.
Chiar si în acest caz este totusi foarte important sa avem unele cunostinte de baza despre modul în care sistemul functioneaza.
Un credit ipotecar este prin definitie un credit garantat cu proprietatea cumparata.
Sa presupunem ca doriti sa cumparati o proprietate care costa 100 000 EURO, din care aveti 20 000 EURO si doriti sa luati un credit ipotecar de 80 000 EURO de la banca pentru o perioada de 20 ani. Pentru a obtine creditul ipotecar, banca trimite un evaluator imobiliar pentru a confirma daca proprietatea pe care doriti sa o achizitionati valoreaza într-adevar 100 000 EURO.
Odata ce creditul a fost acordat, in functie de banca, rata dobanzii si conditiile negociate, veti datora bancii, pentru perioada de 20 ani, suma aproximativa de:
140.000€ = 80.000€ rambursare de capital + 60.000€ (75%) dobanda.
În cazul în care nu platiti rata lunara, banca are dreptul de a lichida garantia ipotecara în conformitate cu clauzele contractuale.
Pentru a evita aceste situatii neplacute puteti (si de cele mai multe ori sunteti obligati) sa încheiati o asigurare care sa acopere toate riscurile majore cum sunt: deces, boala, somaj, accidente, etc.
Astfel, contrar parerii generale, un credit ipotecar nu este un contract extraordinar de constrictiv si riscant.
Scopul bancii este acela de a-si încasa regulat platile aferente creditului ipotecar si nu de a prelua proprietati pe care mai apoi trebuie sa le vânda pentru a-si încasa banii.
Revenind la problema imobilului de 100.000 de EURO, unele persoane pot afirma ca o dobânda de 60.000 EURO ce reprezinta 75% din valoarea creditului ipotecar este cam mare si ca ar prefer mai degraba sa astepte pâna în momentul în care au strâns bani suficienti sa plateasca imobilul.
În realitate, creditul ipotecar este una din formele de creditare cu cel mai scazut nivel al dobânzii datorita riscului mic pe care îl implica. O dobânda de 75% pentru o perioada de 20 ani reprezinta o dobânda anuala aproximativa de 2.6%. Ca si termen de comparatie, firme renumite trebuie sa plateasca o rata a dobânzii mai ridicata (3%, 4%, 5%) datorita riscurilor implicite al activitatilor pe care le desfasoara.
Un alt aspect important referitor la creditele ipotecare îl reprezinta deductibilitatea fiscala. Dobânda la credit este partial sau în întregime deductibila din venitul anual, astfel:
Veti putea deduce 2.6% x 80.000€ = 2.080€ din veniturile dumneavoastra anuale.
Altfel spus, în cazul în care aveti un venit de 15.000 EURO/an, aceasta valoare de 2.080 EURO aferenta creditului ipotecar va fi scazuta din cei 15.000 EURO, iar restul de 13.920 de EURO va fi impozitat (16% în România)
Luând în considerare cele mentionate, costul net al creditului ipotecar va fi de 1.747 EURO/an fata de 2 080 EURO/an, datorita deductibilitatii fiscale.
